När det gäller allmän pension och sparande är det premiepensionen som är valbar för olika sparformer, inkomstpension som är en del av den allmänna pensionen förvaltas av Pensionsmyndigheten.
Utöver detta så är det tjänstepension och eventuellt eget sparande som kan placeras i olika sparformer och där är ränte- och aktiefonder de vanligaste alternativen.
För att få chans till en bra värdeutveckling kan du behöva ta högre risk. Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden.
Risk är detsamma som svängningar i värdet dvs risk att det blir negativ avkastning. Risken kan man minska genom diversifiering dvs sprida sitt sparande genom att t ex inte spara i enskilda aktier utan i fonder med ett brett innehav med många olika aktier i olika branscher. Risken minskar genom att spara i både ränte- och aktiefonder både globalt och inom Sverige.
Det finns inga garantier för att en högre risknivå ger bättre värdeutveckling, men som ung kan det vara bra att välja en större del aktiefonder eftersom det troligtvis kommer att ge dig en bättre värdeutveckling över tid.
De senaste 3–4 åren mellan 2018–2022 med en lågräntemiljö har varit utmanande för många räntefonder som haft liten eller tom negativ avkastning, men i ett längre perspektiv får räntefonder betraktas som en mer ”säker hamn” än aktiefonder med mindre risk.
Under 2023 har räntorna återigen börjat stiga och de flesta räntefonder genererar en positiv avkastning igen, det är inget ovanligt att konjunkturen, räntor samt börsen rör sig i cykler, ofta i perioder över flera år.
En lång tid för ditt sparande är nyckeln till en högre pension. En genomsnittlig pensionssparare tjänar in till sin allmänna pension under 42 år. Ju längre du arbetar desto högre pension får du. Ju längre tid du har på dig att spara, desto mer hinner pengarna växa med ränta på ränta effekten.
Det långsiktiga pensionssparandet är inget sprinterlopp utan mer ett maraton – vissa år kommer att innebära en positiv avkastning och vissa år kommer att ha negativ avkastning på sparat kapital, men över tid kommer det att genereras en positiv avkastning.
Fonder med lägre risk, räntefonder, kan passa dig som närmar dig pensionen och fäster stor vikt vid ett stabilt värde som ger utbetalningar som inte varierar så mycket.
Det finns blandfonder som innehåller både aktier och räntor samt generationsfonder som har enbart aktier när du har långt kvar till pensionen och en allt större andel räntor ju närmare pensionen du kommer.
Vill du ha mer information om eget sparande hittar du detta på www.pensionstjanst.se/egetsparandetillpension
Vill du ha mer information om risk hittar du detta på www.pensionstjanst.se/risk
Fondförsäkring och Traditionell försäkring
Här går vi igenom olika alternativ och begrepp när det gäller premie- och tjänstepension.
Premiepensionen och eventuell tjänstepension är placerade i fonder. Viktigast för hur stor din slutliga pension kan förväntas bli är vilken avgift du betalar, under hur lång tid du sparar och vilken risknivå du väljer. Aktier är förknippade med högre risk och räntor med lägre risk.
Fondförsäkring innebär att din premiepension är placerad i fonder. Har du inte gjort ett eget fondval är din premiepension placerad i statens förvalsalternativ AP7 Såfa.
Du kan när som helst själv välja att byta fonder. När du går i pension bestäms storleken på ditt månadsbelopp av dina fonders värde. Som pensionär räknas pensionen om årligen. Nytt månadsbelopp bestäms med hänsyn till värdeutvecklingen i dina fonder, positiv eller negativ.
Traditionell försäkring innebär att Pensionsmyndigheten tar över förvaltningen av ditt premiepensionskapital och att du kan inte längre välja fonder. Premiepensionen består då av ett garanterat belopp, som utbetalningen inte kan understiga, och ett tilläggsbelopp, som kan öka eller minska i värde. Det garanterade beloppet ihop med tilläggsbeloppet utgör månadsbeloppet.
Pensionen kan öka såväl som minska även i traditionell försäkring. På samma sätt som fonder varierar i värde så varierar också värdet på tillgångarna i den traditionella försäkringen med börs- och ränteutvecklingen. Försäkringens värde utvecklas med avkastningsränta som speglar värdeutvecklingen på tillgångarna.
I en fondförsäkring är det försäkringens värdeutveckling som styr månadsbeloppen vid de årliga omräkningarna, men med den skillnaden att pensionsutbetalningen inte kan understiga det garanterade beloppet.
Du kan som tidigast välja traditionell försäkring när du går i pension eller vid ett senare tillfälle. Eftersom den traditionella försäkringen har ett garanterat belopp går det inte att byta tillbaka till fondförsäkring när du en gång valt traditionell försäkring.
Välja och byta fonder
Du kan göra ett eget fondval eller använda dig av förvalsalternativet för din premiepension.
Riksdagen har beslutat att staten behöver ta ett större ansvar för vilka fonder som erbjuds på Pensionsmyndighetens fondtorg. Fonderna inom premiepensionen kommer därför att upphandlas. Under det första kvartalet 2024 beräknas de första upphandlade premiepensionsfonderna finnas tillgängliga på Pensionsmyndighetens fondtorg. Under ett par års tid kommer fondtorget bestå av både upphandlade fonder och fonder som anslutits enligt tidigare regelverk. Fonderna kommer att vara tydligt märkta så att du klart ser vilka fonder som är upphandlade. Enligt planen ska fondtorget helt bestå av upphandlade fonder under 2025.
Syftet med upphandlingarna är att skapa förutsättningar för en tryggare och högre premiepension för dig som pensionssparare. Metoden med upphandlingar används för att man ska kunna ställa högre krav på till exempel kvalitet i förvaltningsarbetet och miljöhänsyn.
Om du vill kan du göra ett eget val i premiepensionen. Valet innebär att du väljer hur dina premiepensionspengar ska placeras. Du kan välja som mest fem olika fonder och sätta ihop din egen fondportfölj. Du kan när som helst välja att ändra fördelningen mellan dina fonder eller byta till andra fonder. Det kostar ingenting att välja fonder för din premiepension.
Vill du välja egna fonder för din premiepension istället för att använda AP7 Såfa eller byta fonder så loggar du in på Mina Sidor på www.pensionsmyndigheten.se
Fondavgift
Fondavgiften har betydelse för allt långsiktigt sparande och höga avgifter påverkar sparandet negativt. För varje extra krona du betalar i avgifter försvinner lika mycket från din framtida pension. Dessutom går du miste om den extra värdeutveckling som du skulle ha fått om pengarna du betalar i avgift hade fått stanna kvar och gett ränta år efter år.
Om du väljer mellan liknande fonder i samma kategori kan det vara bra att välja den med lägst avgift om det skiljer mycket.
Pensionsmyndigheten tar ut en avgift för hantering och administration av premiepensionssystemet. Även fondbolagen tar ut en avgift för förvaltning av fonderna. Pensionsmyndigheten har avtalat med fondbolagen om kraftig rabatt på dessa avgifter. Det påverkar din pension positivt.
Fondbolagen tar ut avgifter för att förvalta fonderna i premiepensionssystemet. För att ett fondbolag ska kunna erbjuda fonder på premiepensionens fondtorg kräver Pensionsmyndigheten rabatt av fondbolagen.
Fondernas avgifter är lägre inom premiepensionens fondtorg än på den öppna marknaden tack vare rabatterna.
Fondbolagens avgift kan bestå av en fast och en rörlig prestationsbaserad del. Om fonden har en prestationsbaserad del är det markerat med en röd triangel på fondtorget och den avgift som presenteras är förra årets avgift. Prestationsavgiften gör att fondavgiften kan variera kraftigt mellan enskilda år och kvartal inom året.
Sedan 2015 har Pensionsmyndigheten ett tak för fondavgifter. Från och med 1 april 2021 får en aktiefond maximalt kosta 0,68 procent, en blandfond/generationsfond max 0,44 procent och en räntefond 0,35 procent.
En aktiefond kostar generellt mer än en räntefond. Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden.
Hur fungerar AP7 Såfa?
AP7 Såfa är en kombination av fonderna AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond.
Aktiefonder är förknippade med hög risk och räntefonder med låg risk.
Risken i AP7 Såfa anpassas efter din ålder. Vid 56 års ålder får du gradvis större del räntor i portföljen när delar av fondportföljen placeras i AP7 Räntefond. Fördelningen ändras automatiskt över tid och du behöver inte följa upp ditt sparande om du inte vill.
Sjunde AP-fonden använder sig av så kallade derivat för att höja risknivån i aktieandelen. Risknivån i AP7 Såfa är för sparare upp till 55 år högre än i en vanlig global aktiefond. Det beror på att den har en hävstång på aktiedelen som idag uppgår till maximalt 25 procent. Syftet med den högre risknivån är att ge dig möjlighet till bra värdeutveckling under många år.
Fram till 55 års ålder innehåller AP7 Såfa endast AP7 Aktiefond. Från 56 års ålder flyttas pengarna i AP7 Såfa stegvis över från AP7 Aktiefond till AP7 Räntefond. Andelen i AP7 Räntefond ökar successivt med cirka tre procent varje år och andelen i aktiefonden minskar med motsvarande tre procent. Syftet är att du ska ha möjlighet till bra värdeutveckling när du är yngre och sedan en lägre värdeutveckling men ett tryggare sparande ju närmare pensionen du kommer.
Tjänstepensionen
Den vanligaste typen av tjänstepension är en kollektivavtalad tjänstepension. Här förekommer två olika typer av pensionslösningar. I en hel del avtal blandas både förmåns- och premiebestämd pension. Det handlar om två olika sätt att tjäna in till sin pension:
Förmånsbestämd pension
Pension som i förväg bestäms till ett visst belopp eller till en viss nivå av till exempel slutlön. Du har inte pengarna på något konto utan nivån på pensionen bestäms när du går i pension. Det kan till exempel handla om en procentandel av dina sista årslöner. Här kan du alltså inte göra några val eller flytta pengar.
Premiebestämd pension
Premiebestämd pension kan även kallas avgiftsbestämd pension. Varje år du arbetar och har tjänstepension betalas en viss procent av lönen till ditt pensionskonto. Pensionen storlek bestäms av hur mycket pengar som satts in under arbetslivet och utvecklingen på det kapitalet.
I den premiebestämda pensionen kan du välja hur du vill ha dina pengar placerade. De olika avtalen har förhandlat fram olika val som du kan ta ställning till. Du väljer dels vilket bolag du vill ska förvalta dina pengar och du väljer också om du vill att pengarna ska placeras i en fondförsäkring eller i en traditionell försäkring.
Gör du inget val finns en förvalslösning där dina pengar placeras. I de kollektivavtalade lösningarna är förvalet en traditionell försäkring.
På minPension kan du se hur dina pengar är placerade och i vilket bolag de finns. Du ser också var det intjänade kapitalet är värt.
Byta fonder på tjänstepensionen
Vill du ändra ditt sparande? Till exempel byta till en annan fond? Ta kontakt med bolaget där du har dina pengar.
Vill du flytta dina pengar eller spara framtida pengar någon annanstans? Logga in eller ring den valcentral som administrerar din tjänstepension.
Vad är en valcentral?
Valcentralen är länken mellan arbetsgivaren, pensionsbolagen och dig. Hos en valcentral kan du också göra vissa val för dina tjänstepensioner, till exempel välja var dina pengar ska placeras. Arbetsgivaren betalar in tjänstepension till valcentralen som i sin tur skickar pengarna vidare till det pensionsbolag som du väljer. Valcentralen hjälper arbetsmarknadens parter i upphandlingen av valbara pensionsbolag och sparformer. För dig innebär det generellt lägre avgifter och mindre utbud jämfört med ett privat sparalternativ.
På valcentralen kan du:
- Få information om vilka val du kan göra för din tjänstepension
- Välja bolag och sparform för din tjänstepension
- Flytta din tjänstepension
- Om du är anställd i ett privat bolag kan du välja återbetalningsskydd och familjeskydd. Om du är anställd inom stat, kommun eller region ändrar du istället dina val av återbetalningsskydd hos pensionsbolagen
- Vilken valcentral du ska vända dig till beror på var du arbetar, det vill säga vilket kollektivavtal som du omfattas av i din anställning:
Privatanställd arbetare (Avtalspension SAF-LO): Fora
Privatanställd tjänsteman (ITP): Collectum
Kommun- och regionanställd (KAP-KL och AKAP-KR): Pensionsvalet eller Valcentralen
Statligt anställd (PA16): SPV
Gör du inget val för din tjänstepension finns en förvalslösning där dina pengar placeras. I de kollektivavtalade tjänstepensionerna är förvalet en traditionell försäkring där pensionsbolaget bestämmer hur din tjänstepension placeras.
