Vad är ett fribrev?
Ett s.k. fribrev är en försäkring som det inte görs några nya premieinbetalningar till. Det kan till exempel handla om en tjänstepensionsförsäkring efter att du har slutat på ditt jobb. Din försäkring läggs då i fribrev och din framtida pension bygger på de premier som redan har betalats in och hur försäkringens värde förändras.
Om du inte längre sätter in mer pengar i en privat pensionsförsäkring, får du ett s k fribrev (tillgodohavande). Från 2016 slopades avdragsrätten i privat pensionsförsäkring, varför det stora flertalet nu har sin privata pensionsförsäkring i fribrev.
Genom ett antal lagändringar har du som konsument i dag bättre möjligheter att samla ihop och flytta din tjänstepension och privata pensionsförsäkringar – dina fribrev – än tidigare.
- 2020 gjordes lagändringar i syfte att få en effektivare flytträtt av försäkringssparande
- 2021 infördes en lagändring som reglerar ett tak för avgiften vid flytt
- 2022 beslutades att flytträtten omfattar även fribrev som tecknats före 2007
Fribrev uppstår när du avslutar en anställning och arbetsgivaren slutar betala till din tjänstepensionsförsäkring eller genom att du tidigare har pensionssparat privat. De flesta har flera fribrev. Ju fler gånger du har bytt jobb, desto fler fribrev.
På en traditionell försäkring får du fortsatt återbäring-/avkastningsränta på det sparade beloppet. Utbetalningarna från försäkringen blir förstås lägre än det som avtalades då försäkringen tecknades.
Är det en fondförsäkring fortsätter värdet på försäkringen att stiga och sjunka beroende på hur fonderna utvecklas.
Hur vet man om man har fribrev?
Du kan ta fram information om vilka fribrev du har och som visar hur mycket pengar som beräknas att betalas ut när du går i pension genom att besöka www.minpension.se och logga in, där kan du se alla dina tjänstepensionsavtal och privata pensionsförsäkringar du samlat på dig under arbetslivet.
I genomsnitt samlar man på sig ett flertal fribrev under sitt hela arbetsliv fram tills pension. Det är ofta en bra idé att samla sina fribrev på ett ställe. Du får en bättre överblick och kan sänka din kostnad för avgifter, och därmed få högre pension.
Det är viktigt att sätta sig in i villkoren och hur kapitalet är placerat, annars finns en risk att du får en sämre pension än du skulle behöva. Det finns till exempel en risk att du betalar onödigt höga avgifter, vilket kommer ge en lägre pension i slutänden. Exempel på avgifter är pensionsförsäkringsavgift, fondavgift och avgift för efterlevandeskydd i din tjänstepension.
Vad kostar det att samla sina fribrev och har jag flytträtt?
Kostnaden för att flytta ett fribrev beror bland annat på försäkringstyp samt hur stort kapitalet är i det fribrev som du flyttar.
Den flyttavgift som eventuellt tas ut för att flytta individuella tjänstepensioner utanför kollektivavtalen, privata pensionsförsäkringar och kapitalförsäkringar som har tecknats efter den 1 juli 2007 är begränsad till maximalt cirka 600 kronor. Försäkringsbolagen får inte ta ut någon avgift alls om försäkringsvärdet är lägre än ett prisbasbelopp (52 500 kr för 2023). Lagstiftningen om begränsad flyttavgift för tjänstepension gäller inte kollektivavtalade tjänstepensioner eller traditionellt förvaltade försäkringar.
Det framgår av ditt försäkringsavtal att du har flytträtt, eller att försäkringsbolaget har gett dig den rätten efter att du köpte försäkringen. Övergripande gäller detta: Sedan 2022 gäller flytträtt för alla individuella tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar, så länge det rör sig om en fond- eller depåförsäkring.
Även kollektivavtalade tjänstepensioner går oftast att flytta. De kollektivavtalade tjänstepensionerna behöver vara ”valbara”, det vill säga för dessa gäller att du kan flytta den del av din tjänstepension som du själv får placera. Tillhör du ett kollektivavtal där det inte finns flytträtt av tjänstepension, kan ändå det försäkringsbolag där du har din tjänstepension ha infört flytträtt av tjänstepension.
Har du ett äldre avtal, är det inte säkert att du har flytträtt. Vissa bolag tillåter bara flytt av pengar som betalats in efter ett visst datum. Om det finns ett så kallat oåterkalleligt förmånstagarförordnande kopplat till försäkringen får du vanligen inte flytta din tjänstepension.
Hur kan jag få hjälp med att samla alla mina fribrev och få en bättre översikt?
Det finns många olika försäkringsbolag som kan hjälpa till med att samla tjänstepensionsavtal och privata pensionsförsäkringar.
Svenska Fribrevsbolaget är ett relativt nystartat bolag som specialiserat sig på just fribrev. De erbjuder en enkel och kostnadsfri pensionsanalys, där de hjälper till med att ta fram relevant information om dina avgifter och placeringar och informera om det är lönsamt för dig att göra ändringar och samla din pension på ett ställe eller inte.
För mer information om Svenska Fribrevsbolaget och fribrev besök gärna www.svenskafribrevsbolaget.se
