På sikt har eget sparande till pension oftast en rätt liten påverkan på den totala pensionen.
Alla behov ser dock olika ut, en del har inte möjlighet att sätta undan till eget sparande inför pension, för andra finns kanske inget behovet då man har haft arbete under hela sitt liv med pensionsgrundande anställningar. Men för vissa yrkesgrupper som t ex egna företagare som haft mindre pensionsavsättningar under yrkeslivet eller om man har haft få yrkesverksamma år med pensionsgrundad lön eller om man siktar på att pensionera sig tidigt kan eget sparande till pensionen vara en viktig del och ett komplement till den allmänna pensionen.
Olika sparformer
Det finns flera saker att tänka på när det gäller pension och eget sparande.
Två exempel på långsiktigt sparande är att sätta undan pengar i ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. Det kan skattemässigt vara mer fördelaktigt än att spara på ett vanligt sparkonto.
På ett vanligt sparkonto beskattas eventuella vinster med 30 % skatt, du kan dock göra avdrag på skatten när du sålt fondandelar eller aktier med förlust.
Investeringssparkonto (ISK) innebär att du sparar i aktier eller fonder och det du har på kontot ägs direkt av dig.
Kapitalförsäkringen innehåller nästan alltid någon typ av försäkring. De aktier eller fonder du har där ägs inte av dig, utan av ett försäkringsbolag.
Ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring kan vara några alternativ om du vill ha eget sparande till pension och det skaffar du exempelvis hos din bank eller försäkringsbolag.
Förutom avgifterna är det viktigaste att tänka på hur stor risk sparandet har, det vill säga exempelvis fördelning mellan aktie- och räntefonder. Du som är ung och ska spara i många år har möjlighet till en bättre värdeutveckling på sparandet genom att välja ett sparande med högre risk, det vill säga en hög andel aktiefonder. Om du närmar dig pensionen kan det vara klokt att se över risknivån, alltså fördelningen mellan aktiefonder och räntefonder. Räntefonder har generellt en lägre risk.
För- och nackdelar med sparande via ISK eller Kapitalförsäkring
- Fonder och aktier kan säljas och bytas utan att du behöver betala skatt på vinsten. I stället betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. Skatten som ska betalas tas ut löpande i form av en avgift från din försäkring.
- Försäljningar behöver inte deklareras.
- Schablonskatten måste du betala även om värdet på kontot minskat under året.
- Du kan inte göra avdrag på skatten när du sålt fondandelar eller aktier med förlust.
- Om du vill spara i räntefonder, som har låg risk, är det mindre fördelaktigt. Väljer du att spara i en kapitalförsäkring är det alltså mer fördelaktigt att spara i aktiefonder, som har en högre risk. Det beror på att räntefonder generellt sett ger lägre värdeutveckling än aktiefonder och den schablonskatt du får betala måste betalas oavsett om du har haft en låg, ingen eller negativ värdeutveckling i din kapitalförsäkring.
Att tänka på inför eget sparande till pension
För att få chans till en bra värdeutveckling kan du behöva ta högre risk. Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden.
Risk är detsamma som svängningar i värdet dvs risk att det blir negativ avkastning. Risken kan man minska genom diversifiering dvs sprida sitt sparande genom att t ex inte spara i enskilda aktier utan i fonder med ett brett innehav med många olika aktier i olika branscher. Risken minskar genom att spara i både ränte- och aktiefonder både globalt och inom Sverige.
Det finns inga garantier för att en högre risknivå ger bättre värdeutveckling, men som ung kan det vara bra att välja en större del aktiefonder eftersom det troligtvis kommer att ge dig en bättre värdeutveckling över tid.
De senaste 3–4 åren mellan 2018–2022 med en lågräntemiljö har varit utmanande för många räntefonder som haft liten eller tom negativ avkastning, men i ett längre perspektiv får räntefonder betraktas som en mer ”säker hamn” än aktiefonder med mindre risk.
Under 2023 har räntorna återigen börjat stiga och de flesta räntefonder genererar en positiv avkastning igen, det är inget ovanligt att konjunkturen, räntor samt börsen rör sig i cykler, ofta i perioder över flera år.
En lång tid för ditt sparande är nyckeln till en högre pension. En genomsnittlig pensionssparare tjänar in till sin allmänna pension under 42 år. Ju längre du arbetar desto högre pension får du. Ju längre tid du har på dig att spara, desto mer hinner pengarna växa med ränta på ränta effekten.
Det långsiktiga pensionssparandet är inget sprinterlopp utan mer ett maraton – vissa år kommer att innebära en positiv avkastning och vissa år kommer att ha negativ avkastning på sparat kapital, men över tid kommer det att genereras en positiv avkastning.
Fonder med lägre risk, räntefonder, kan passa dig som närmar dig pensionen och fäster stor vikt vid ett stabilt värde som ger utbetalningar som inte varierar så mycket.
Det finns blandfonder som innehåller både aktier och räntor samt generationsfonder som har enbart aktier när du har långt kvar till pensionen och en allt större andel räntor ju närmare pensionen du kommer.
