Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen. Varje år avsätts 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst och andra skattepliktiga ersättningar till premiepensionen.
Innan Skatteverket fastställt din pensionsgrundande inkomst för ett visst år, förvaltas dina premiepensionspengar av Pensionsmyndigheten i en ränteförvaltning med låg risk. Räntan läggs till dina nya premiepensionspengar och sätts in på ditt premiepensionskonto i december året efter intjänandet.
Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen där intjänade pengar placeras i fonder. Om du vill kan du göra ett eget val i premiepensionen. Valet innebär att du väljer i vilka fonder dina premiepensionspengar ska placeras. Om du inte gör ett val placeras din premiepension i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa.
För att beräkna din premiepension för det kommande året delas pengarna på ditt premiepensionskonto med ett tal som kallas delningstal. Delningstalet är baserat på en prognos om förväntad återstående livslängd, en tillgodoräknad ränta och driftskostnader. Det årliga beloppet delas sedan med tolv för att få fram månadsbeloppet. På det här sättet får du en premiepension som är jämnt fördelad över dina år som pensionär.
En omräkning av din premiepension sker varje år enligt ovan. Omräkning sker för att ditt pensionsbelopp ska motsvara pengarna som är placerade i dina fonder.
Premiepension i form av traditionell försäkring består av ett garanterat belopp och ett tilläggsbelopp som beror på hur förvaltningen av pengarna går. Om du har valt traditionell försäkring är det tilläggsbeloppet som räknas om.
Förväntad återstående livslängd
Den förväntade återstående livslängden, som Pensionsmyndigheten använder för att beräkna din premiepension för det kommande året, utgår från SCB:s prognoser för framtida livslängder 2015 – 2110. Pensionsmyndigheten tillämpar huvudalternativet för dödlighet.
Förskottsräntan är för närvarande 1,75 procent inom fondförsäkring och 1,75 procent inom traditionell försäkring. Pensionsmyndighetens driftskostnadsavdrag är 0,1 procent.
Du väljer hur dina pengar placeras
Om du vill kan du göra ett eget val i premiepensionen. Valet innebär att du väljer hur dina premiepensionspengar ska placeras. Du kan välja som mest fem olika fonder och sätta ihop din egen fondportfölj. Du kan när som helst välja att ändra fördelningen mellan dina fonder eller byta till andra fonder.
Om du inte vill göra ett eget val kan du stanna kvar i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa.
När du väljer fonder kan det vara bra att tänka på placeringsinriktning, risk, avgift och andra faktorer som påverkar dina pengars värde.
Under spartiden är din premiepension placerad i dina valda fonder, eller i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa.
Premiepensionen utgör en mindre del av din totala pension. För de allra flesta är inkomstpensionen den största delen av den samlade pensionen. Inkomstpensionen har en låg risk.
Om du vill kan du därför ta en högre risk, det vill säga välja aktiefonder istället för räntefonder, för din premiepension. Du kan på det sättet uppnå en högre förväntad värdeutveckling över tid.
Vilka faktorer påverkar storleken på din premiepension?
- Hur länge och hur mycket du arbetar
- När du väljer att börja ta ut din premiepension
- Hur värdet i dina premiepensionsfonder utvecklas
- Vilka fondavgifter du betalar
Premiepensionen när du går i pension
När du går i pension har du möjlighet att byta försäkringsform för din premiepension. Om du inte vill låta din premiepension vara kvar i en fondförsäkring kan du flytt till en så kallad traditionell försäkring.
Premiepensionen är den mindre delen av del allmänna pensionen. Innan du går i pension så är ditt premiepensionskapital placerat i fonder, antingen i statens förvalsalternativ AP7 Såfa eller i de fonder du valt själv. Det kallas fondförsäkring.
När du går i pension kan du välja mellan att ha är kvar din premiepension i fondförsäkring eller flytta till traditionell försäkring. Väljer du att flytta till traditionell försäkring säljs dina fonder och kapitalet flyttas till Pensionsmyndigheten som tar över förvaltningen.
Oavsett försäkringsform blir månadsbeloppet lika stort det första året. Därefter beror månadsbeloppet på hur kapitalet utvecklats i försäkringen år till år.
Att tänka på när du ska börja ta ut din premiepension
De flesta väljer att ha kvar sin fondförsäkring som pensionär. Din premiepension fungerar då i stort sett som innan du började ta ut din pension. Som pensionär kan du när som helst byta från fondförsäkring till traditionell försäkring, men inte från traditionell försäkring till fondförsäkring. Beroende på vad du tycker är viktigt så kan en försäkringsform passa dig bättre än en annan.
Fondförsäkring kan passa dig som är nöjd med förvalet AP7 Såfa, där risken i placeringarna minskar succesivt under pensionstiden, eller dig som vill välja fonder och risknivå själv.
Traditionell försäkring kan passa dig som vill ha en garanti att utbetalningarna inte sjunker väldigt kraftigt från ett år till ett annat och tilltalas av Pensionsmyndighetens förvaltningsstrategi och hållbarhetsprofil.
Fondförsäkring och Traditionell försäkring
Fondförsäkring innebär att din premiepension är placerad i fonder. Har du inte gjort ett eget fondval är din premiepension placerad i statens förvalsalternativ AP7 Såfa. Du kan när som helst själv välja att byta fonder. När du går i pension bestäms storleken på ditt månadsbelopp av dina fonders värde. Som pensionär räknas pensionen om årligen. Nytt månadsbelopp bestäms med hänsyn till värdeutvecklingen i dina fonder, positiv eller negativ.
Traditionell försäkring innebär att Pensionsmyndigheten tar över förvaltningen av ditt premiepensionskapital och att du kan inte längre välja fonder. Premiepensionen består då av ett garanterat belopp, som utbetalningen inte kan understiga, och ett tilläggsbelopp, som kan öka eller minska i värde. Det garanterade beloppet ihop med tilläggsbeloppet utgör månadsbeloppet.
När du flyttar till traditionell försäkring bestäms storleken på ditt månadsbelopp av dina fonders värde då dessa säljs. Som pensionär räknas pensionen om årligen. Nytt månadsbelopp bestäms med hänsyn till värdeutvecklingen i den traditionella försäkringen.
Det garanterade beloppet är fast, livet ut, och utgör ungefär 70 procent av det första månadsbeloppet. Det garanterade beloppet är en lägsta nivå under vilket månadsutbetalningen inte kan sjunka, oavsett utveckling på finansmarknaderna.
Tilläggsbeloppet, resterande 30 procent, räknas om årligen och påverkas av avkastningen på de tillgångar som Pensionsmyndigheten förvaltar.
Pensionen kan öka såväl som minska även i traditionell försäkring. På samma sätt som fonder varierar i värde så varierar också värdet på tillgångarna i den traditionella försäkringen med börs- och ränteutvecklingen. Försäkringens värde utvecklas med avkastningsränta som speglar värdeutvecklingen på tillgångarna. Som i fondförsäkring är det försäkringens värdeutveckling som styr månadsbeloppen vid de årliga omräkningarna, men med den skillnaden att pensionsutbetalningen inte kan understiga det garanterade beloppet.
Du kan som tidigast välja traditionell försäkring när du går i pension eller vid ett senare tillfälle. Eftersom den traditionella försäkringen har ett garanterat belopp går det inte att byta tillbaka till fondförsäkring när du en gång valt traditionell försäkring.
